«Деньги должны работать», — слышали такую фразу? Это значит, не просто лежать в кошельке или сейфе, а приносить дополнительный доход. Депозит — распространенный способ накопления капитала.
Допустим, на руках у вас немаленькая сумма денег. Вы не хотите, чтобы валюта обесценилась. Вложить все в недвижимость или купить биткоины и, возможно, разбогатеть в будущем? Один из доступных способов сохранить и приумножить капитал — положить сбережения на депозит. В остальных случаях риск «прогореть» гораздо выше.
Как устроен депозит
Сумма вносится в банк на определенных условиях. Клиент выбирает подходящую процентную ставку и период возврата накопленных средств. Если вы регулярно нуждаетесь в дополнительном доходе, оптимальный вариант — долгосрочный депозит с возможностью ежемесячно получать отчисления. Не планируете покупать квартиру или уезжать на зимовку в Азию? Тогда открывайте депозит на полгода-год. В результате сбережения принесут максимальную прибыль.
Определяемся с банком
В Украине работает 75 банков, из них 36 — с иностранным капиталом, в том числе у 24-х банков — это весь актив. Среди них есть государственные, с частной долей собственности и учреждения иностранных банковских групп. У каждого свои «выгодные предложения» для депозита. Что же выбрать?
Национальный банк Украины ежеквартально публикует финансовую отчетность учреждений — один из показателей успеха. Первый сигнал, что с банком не все в порядке — растущие убытки. Когда объемы потерь становятся критическими, банк может лишиться не только капитала, но и лицензии.
Согласно финансовым результатам за октябрь 2019 года, «Укрсоцбанк» показал убыток в 647 425 гривен, а «Правэкс Банк» потерял 49 542 гривны.
Если негосударственный банк регулярно или в определенный период получал финансовую помощь от НБУ, задумайтесь: готовы ли вы доверить ему свои деньги? Стабильно работающему банку должно хватать собственного капитала для выполнения текущих обязательств перед клиентами.
Посмотрим еще раз в упомянутую финотчетность: «Мегабанк» попросил у НБУ 21 038 гривен, а «МістоБанку» потребовались дополнительные 107 895 гривен.
Взгляните на средние ставки по депозитам. Если в выбранном вами банке они значительно выше рыночных, не спешите нести туда деньги. Рассчитать доход от депозита можно с помощью онлайн-калькулятора. На сайте учитываются действующие проценты украинских банков, а сумму, валюту и срок депозита вы определяете сами.
Пользуется ли банк современными технологиями, тоже важно. Интернет-банкинг и наличие мобильного приложения помогают в удобное время вести дальнейшие операции с депозитом. Менять или отменять период накопления, просматривать начисленные проценты и контролировать срок действия договора можно онлайн.
Зарубежные банки всегда лучше?
На первый взгляд надежным кажется банк с иностранным капиталом, и в этом есть доля правды. Для Украины — это дочерние банки международных финансовых групп ЕС и США. Ни один из них не претерпел дефолта во время кризисов 2009—2010 и 2014—2015 годов.
В то же время, кандидат экономических наук, финансовый аналитик YouControl Роман Корнилюк считает, что нелишним будет проверить их репутацию и финансовое состояние.
«Якісний та повноцінний аналіз фінансової звітності банків вимагає спеціалізованих знань, тому клієнтам без економічної освіти я би радив користуватися готовими рейтингами банків від ЗМІ (Minfin.com.ua, Mind.ua, Новое время) та ренкінгом фінансової надійності YouControl на основі індексу Bank_FinScore», — говорит эксперт.
Рейтинг YouControl показывает вероятность банкротства. Сервис может стать дополнительным инструментом при выборе банка. Разработчики отмечают: прогноз не дает стопроцентной гарантии финансовой устойчивости. Даже у надежных банков случаются временные трудности. Низкая оценка даст повод разобраться, в чем дело.
По данным аналитиков, самые стойкие банки находятся в верхней части списка с индексом А. Однако и в остальных позициях FinScore попадаются хорошие варианты.
Доверять ли рейтингам?
В интернете вы можете наткнуться на новости по отчетам международных рейтинговых агентств о том, какие банки успешны на рынке. Например, в сентябре Fitch Ratings повысил в своем рейтинге «Ощадбанк», «Укрэксимбанк», «ПриватБанк», «Укргазбанк», «Креди Агриколь Банк», «ПроКредит Банк» и «Правэкс-Банк». Агентство Moody's Investors Service улучшило прогноз работы семи украинских банков со «стабильного» на «позитивный».
С одной стороны, высокий кредитный рейтинг означает, что у банка больше шансов расплатиться с вкладчиками и не обанкротиться. С другой, гарантия этого не слишком высока. Зачастую оценки присваиваются по заказу и за счет самого банка.
«Проблема в тому, що кожне рейтингове агентство має власну методологію оцінювання банків: в когось вона більш сувора, в когось — менш жорстка, тому такі рейтингові оцінки складно порівнювати, — продолжает Роман Корнилюк. — Крім того, замовниками рейтингів є самі банки, тож агентства зазвичай оцінюють невелику кількість клієнтів, а менеджери ненадійних банків схильні відмовлятись від подальшого рейтингування як тільки отримують незадовільний результат».
Тренды финансового рынка
Аналитики Национального банка отмечают, что гривневые депозиты остаются более привлекательными для населения, чем вложения в иностранной валюте. Люди больше предпочитают краткосрочные взносы (до года).
По словам заместительницы главы Национального банка Украины Екатерины Рожковой, в 2020 году несколько нишевых банков могут объединиться, чтобы сохранить капитал и действующих клиентов.
«Ми бачимо реальний інтерес до об'єднання окремих власників невеликих банків. Чому це важливо? Щоби конкурувати на сьогоднішньому ринку, бути здатним забезпечити стійкість, у тому числі, за рахунок капіталу, звісно, це легше робити, коли установа більша, — объясняет Рожкова. — В Україні є низка банків без бізнес-моделі. Високий темп розвитку технологій у фінансовому секторі призводить до того, що цим маленьким установам, які роками не займалися розвитком бізнесу, починати сьогодні з нуля запізно й дорого. Тому вони схильні до об'єднання».
ПІДПИШІТЬСЯ НА TELEGRAM-КАНАЛ НАКИПІЛО, щоб бути в курсі свіжих новин
