Кредитные каникулы, быстрые займы и коллекторы: советы адвоката, как не попасть в долговую яму

Журналисты «Накипело» пообщались с партнером Адвокатского объединения «Донец и партнеры» Андреем Лысенко о кредитных каникулах, подводных камнях быстрых кредитов и поведении с коллекторами. Собрали главное с интервью.

♦ В Закон «О потребительском кредитовании» внесены изменения, запрещающие банкам и начислять повышенную процентную ставку и штрафы заемщикам с непросроченными (!) кредитами. Но ежемесячный платеж по кредиту заплатить необходимо. Если вы не делаете этого, дополнительной суммы штрафов не будет, но процент начислится все равно. Кредитные каникулы — это когда вы погашаете проценты, но не платите тело кредита.

♦ На время карантина микрофинансовые организации тоже не могут насчитывать штраф.

♦ Если вы действительно не можете платить из-за карантина, желательно обратиться в банк и попросить на основании пункта 6 переходных положений Закона «О потребительском кредитовании» не менять ставку на повышенную и не насчитывать повышенные проценты.

♦ В прошлые годы был массовый вал исков с просьбой признать валютные кредиты и договоры недействительными, поскольку банк обманул должника и не предупредил о возможной такой большой курсовой разнице. Практика Верховного Суда показывает, что такие обращения не работают. Валютные риски — это ваши риски, вы должны были их предвидеть. 

♦ Нельзя в период карантина не платить кредит, ссылаясь на форс-мажор. Он не освобождает от обстоятельств по кредиту.

♦ Если вы есть в базе кредитных историй как онлайн-заемщик (особенно с просрочкой), вам в банке кредит не дадут. Быстрые кредиты это как финансовая доза, которая приводит к тому, что люди берут новые кредиты для погашения старых. Средняя ставка по таким кредитам — примерно 800% годовых. 

♦ Краткосрочные кредиты со сроком погашения до месяца или размером займа не выше размера одной минимальной зарплаты не попадают под действие закона «О кредитовании».

♦ Обращайте внимание на договор с организацией, дающей быстрые кредиты. В документе, как правило, есть пометка: договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Опираясь на этот пункт, кредиторы продолжают насчитывать проценты, штрафы, даже если срок дествия договора истек. 

♦ Верховный Суд говорит, что право кредиторам начислять проценты прекращается в случае окончания срока действия кредитного договора или при предъявлении требования о досрочном погашении задолженности. В случае получения такого требования от кредитора, не выбрасывайте его. Если на вас вдруг подадут в суд, можно будет сослаться на сроки исковой давности. 

♦ Как вести себя с коллекторами. Самая главная рекомендация — игнорируйте их. Они приезжают домой к заемщикам редко, в основном донимают звонками. Если вы будете общаться с коллекторами, это значит, что вы контактны и на вас можно давить. Они давят на два момента: на страх физической расправы и позора (якобы расскажут вашим знакомым, что вы должник). Если, например, во время разговора коллекторы услышат на фоне детский плач, они гарантированно будут звонить вечером, когда вам неудобно разговаривать и нужно укладывать ребенка спать. Если попросите их не рассказывать о долге супругу, они обязательно начнут ему названивать. Блокируйте коллекторов в мессенджерах или добавляйте номера в черный список в телефоне. Есть программы, которые позволяют определить, кто звонит с незнакомого номера (по тому, как номер подписан в телефонных книгах других людей).

♦ Не стоит путать взыскателей и коллекторов. Взыскатель — это представитель банка, работающий в штате и занимающийся долгами только этого финучреждения. Его задача не застращать вас, а вместе с вами найти способ, чтобы вы заплатили долг. С банком можно и необходимо договариваться, у него есть программы лояльности. Коллекторы не имеют отношения к организации, которой вы задолжали. Если вы идете на контакт  недавно вышли на просрочку, они вам не предложат никаких поблажек.

♦ Для перекупки долга не нужно согласия заемщика. Но старый и новый кредиторы должны прислать вам письма с уведомлением, что возвращение кредита теперь требует другая компания. Как правило, когда приходят коллекторы, у них нет никаких документов. Вызывайте полицию. 

♦ Если на ваше имя взяли кредит, не бегите сразу же в суд. Обратитесь сначала к адвокату или соберите необходимые документы сами (но скорость ответа на адвокатский запрос будет выше — 5 дней, срок ответа на запрос гражданина— 30 дней). Вам нужно затребовать у организации, предъявляющей вам вам долг, идентифицирующие вас документы: указанные в заявке на займ ФИО, дату рождения, ИНН, адрес, телефон, электронную почту и номер банковской карты. В 90% случаев будет указан неверный телефон и почта. Желательно проверить, какой банк выдал указанную в договоре кредитку — на это указывают первые шесть цифр карточки. Можно еще затребовать IP-адрес, с которого была сделана заявка (чтобы доказать, что не вы брали займ). После этого необходимо написать заявление в полицию о совершении уголовного преступления и добиться, чтобы правоохранители внесли его в Единый реестр досудебных решений. Следующий шаг — получение выписки из ЕРДР. Затем — отправка письма тем, кто требует от вас оплаты кредита. Напишите о мошенничестве и приложите собранные документы, которые подтверждают, что вы не брали кредит. Но если вы не хотите заниматься этим вопросом, просто проигнорируйте коллекторов.